Comment calculer votre pension légale?

Vous pouvez calculer votre pension légale ici.

Comment se préparer financièrement à la retraite?

La pension légale ne suffira plus à garantir votre niveau de vie actuel après votre départ à la retraite. Pour cette raison, il vaut mieux commencer dès maintenant à constituer un capital pension complémentaire par le biais d’une assurance d’épargne-pension ou d’un fonds d’épargne-pension.

Le système belge des pensions se compose de quatre piliers. Nous vous les présentons brièvement ci-après.

Le premier pilier du système belge des pensions est la pension légale. Vous y avez droit lorsque vous arrêtez de travailler et que vous avez atteint l'âge légal de la pension. Un revenu de base qui varie d'une personne à l'autre. Tout dépend bien sûr du secteur dans lequel vous avez travaillé et de la durée de votre carrière. Avez-vous travaillé comme salarié? Dans ce cas, vous avez droit à une pension minimale de 1 066 euros bruts*. Si vous étiez indépendant(e), ce minimum est même de seulement 1 007 euros bruts*.

Pour compléter cette pension légale, certains employeurs proposent une assurance-groupe en vue de  construire une pension complémentaire pour les travailleurs. Cette assurance -groupe prévoit le versement d'un capital pension lorsque le travailleur atteint l'âge légal de la pension, ou d'un capital en cas de décès avant cet âge. Les indépendants peuvent aussi souscrire ce type d'assurance par le biais de la pension libre complémentaire pour indépendants. Il s'agit du deuxième pilier de la pension.

Ces deux piliers sont-ils suffisants? Peut-être pas. C'est pourquoi il est également préférable que vous épargniez de votre côté pour votre pension. Nous arrivons ainsi au troisième pilier du système des pensions : l'épargne-pension et l'épargne à long terme. Vous constituez un capital pension complémentaire tout en bénéficiant chaque année d'un avantage fiscal important. Et vous pouvez encore épargner en dehors des avantages fiscaux. Il s'agit du quatrième pilier.

Quels produits d’épargne-pension vous sont proposés par Argenta?

Vous pouvez constituer une pension complémentaire par le biais d'un fonds d'épargne-pension ou d'une assurance d'épargne-pension.

En optant pour la formule du Fonds d'épargne-pension d'Argenta, vous choisissez l’épargne-pension dans le cadre d’un fonds de placement commun. Vos avoirs d’épargne sont investis dans des actions et des obligations de toute première qualité par les gestionnaires. Vous ne connaissez pas le rendement final. Plus la probabilité d'avoir un rendement élevé est grande, plus le risque est élevé.

Êtes-vous plutôt un investisseur prudent qui n’aime pas les variations de cours importantes? Dans ce cas, vous opterez peut-être pour le Fonds d’épargne-pension Argenta Defensive. Il s'agit aussi d'un fonds de placement commun mais vos économies sont investies de façon plus défensive. Le risque est par conséquent moins élevé. Ici non plus, vous ne connaissez pas le rendement final.

La situation est différente dans le cas d'une assurance d'épargne-pension. Vous recevez un rendement garanti que vous connaissez au préalable. Sans aucun risque. Et ce n'est pas tout! Argenta peut augmenter le rendement par l'attribution d'une participation bénéficiaire à déterminer chaque année. Avec Argenta-Flexx, une assurance vie de la branche 21, vous pouvez combiner les avantages fiscaux de l'épargne-pension ainsi que de l'épargne à long terme. Vous pouvez aussi épargner en dehors des avantages fiscaux. Lisez ici tout ce qu'il faut savoir.

Le choix du produit dépend de différents facteurs. Votre âge et votre profil de risque jouent ainsi un rôle important.

Quelles sont les conditions de base pour une assurance d’épargne-pension individuelle ou un compte d’épargne-pension collectif ?

Pouvez-vous épargner pour votre pension? Si vous veillez à respecter un certain nombre de conditions de base légales, vous pouvez profiter d'un bel ensemble d'avantages fiscaux. Tout en vous souciant de votre avenir.

Quelles sont ces conditions?

• Vous êtes une personne physique.
• Vous concluez un contrat avec une durée minimale de 10 ans.
• Vous pouvez verser des primes à partir de votre 18e anniversaire jusqu’au 31 décembre de l’année civile de votre 64e anniversaire.
• Vous disposez d’un revenu imposable, ce qui est indispensable pour pouvoir bénéficier de l’avantage fiscal.

Combien pouvez-vous verser et quel est l'avantage fiscal?

Dans le cadre de l'épargne-pension, pour obtenir un avantage fiscal, vous pouvez verser jusqu'à 910 euros dans un contrat d'épargne-pension pour l'année d'imposition 2013 (année de revenus 2012). L’État vous en remboursera 30 % sous la forme d’une réduction fiscale. Les taxes communales seront également beaucoup moins importantes.

Tous les versements que vous effectuez entre le 1er janvier et le 31 décembre entrent en ligne de compte pour la réduction fiscale. Vous pouvez verser le montant en une seule fois ou effectuer des versements mensuels. Épargnez-vous au moyen d'un ordre permanent? Si vous le souhaitez, nous l'adaptons automatiquement au maximum fiscal.

Entrez-vous en ligne de compte pour l’avantage fiscal?

L'avantage fiscal s'applique à chaque contribuable individuel. Les conjoints ou cohabitants légaux peuvent donc en bénéficier tous les deux.

Si le revenu professionnel net imposable d'un des conjoints ou des cohabitants légaux est inférieur à 9 810 euros (année d'imposition 2013) et inférieur à 30 % du total des revenus professionnels des deux partenaires, une partie des revenus professionnels est automatiquement transférée vers l'autre partenaire. Le revenu professionnel du partenaire qui a le revenu le plus bas est ainsi majoré jusqu'à 30 % du total, avec un maximum de 9 810 euros. Assurez-vous toutefois que, de cette manière, un montant suffisamment élevé est attribué au partenaire ayant le revenu le plus bas afin qu'il puisse bénéficier de l'avantage fiscal de l'épargne-pension.

Votre revenu imposable est-il inférieur à la quotité exemptée? Parce que vous avez par exemple une pension peu élevée ou un revenu de remplacement? Ou parce qu'un très petit montant vous est accordé au moyen du quotient conjugal? Vous pouvez néanmoins épargner pour votre pension mais vous ne bénéficiez pas de l'avantage fiscal. Pour l'année d'imposition 2013 (année de revenus 2012), le montant de base de la quotité exemptée s'élève à 7 070 euros.

Par année fiscale, vous ne pouvez toutefois effectuer des versements que sur un seul compte ou dans une seule assurance d'épargne-pension. Vous ne pouvez en outre posséder qu'un seul compte ou fonds d'épargne-pension par institution financière. Par année d'imposition, vous bénéficiez donc d'un avantage fiscal pour un seul produit d'épargne-pension. Vous pouvez toutefois combiner l'épargne-pension à une épargne à long terme et une épargne-logement/déduction habitation propre et unique.

Que vous rapporte l’épargne-pension?

En premier lieu, vous bénéficiez évidemment de l’avantage fiscal. En plus, vous bénéficiez du rendement de votre placement. Ce rendement dépend de la formule que vous choisissez.

Le rendement d’un fonds d’épargne-pension est variable. En effet, il dépend des résultats des produits dans lesquels le fonds investit.

Une assurance d’épargne-pension vous rapporte un rendement fixe ainsi qu’une participation bénéficiaire éventuelle.La participation bénéficiaire n'est pas garantie et est attribuée sous réserve d'approbation de l'assemblée générale de la compagnie d'assurance.

Comment l’épargne-pension est-elle imposée?

Si toutes les conditions sont remplies, une taxe unique est prélevée sur le capital au moment de son versement ou à votre 60e anniversaire. Après le prélèvement de cette taxe anticipative, vous pouvez continuer à épargner jusqu'à l'année de vos 64 ans incluse. Et vous pouvez encore déduire fiscalement ces versements. Ils ne seront plus imposés par la suite. Très avantageux donc!

La taxe anticipative s'élève à 16,5 % pour des versements effectués avant le 1er janvier 1993 et à 10 % pour les versements ultérieurs. Elle est perçue automatiquement par l'intermédiaire de l'institution financière ou de la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous détenez votre compte ou assurance. Dans la plupart des cas, cette taxe unique est considérablement inférieure à l'avantage fiscal dont vous avez pu bénéficier chaque année.

Le capital théorique sur lequel est calculée la taxe anticipative est différent pour les fonds d'épargne-pension et les assurances d'épargne-pension. Pour les fonds d'épargne-pension, les versements avant 1992 sont capitalisés à 6,25 %, les versements après 1992 à 4,75 %. Pour les assurances d'épargne-pension, le capital imposable équivaut à la valeur de rachat théorique du capital convenu contractuellement. La participation bénéficiaire est en principe totalement exonérée d'impôts.

Vous épargnez déjà pour votre pension auprès d’une autre institution financière?

Vous souhaitez épargner pour votre pension chez Argenta tout en maintenant la formule de pension que vous possédez déjà auprès d’une autre institution financière? C’est possible. Ouvrez un fonds ou une assurance d'épargne-pension auprès de votre agent Argenta et démarrez ainsi votre épargne-pension chez Argenta. Le montant épargné antérieurement reste auprès de l'autre institution financière. Veillez toutefois à n'effectuer, pour chaque année d'imposition, que des versements dans un seul fonds ou une seule assurance d'épargne-pension. Si cette année, vous avez déjà effectué des versements dans votre fonds ou assurance d'épargne-pension auprès de l'autre institution, il est préférable de ne démarrer votre épargne-pension chez Argenta que l'année suivante.

Si vous préférez transférer vers Argenta le montant épargné ailleurs, c’est possible également. Ouvrez un fonds ou une assurance d'épargne-pension auprès de votre agent Argenta, donnez l’ordre de transférer votre réserve et poursuivez votre épargne dans le nouveau fonds ou la nouvelle assurance Argenta.

Votre institution financière vous réclamera peut-être des frais pour ce transfert. Si vous transférez la réserve de votre fonds d’épargne-pension actuel vers le Fonds d’épargne-pension Argenta (Arpe ou Arpe Defensive), nous vous rembourserons ces frais!

Attention! Un transfert fiscalement avantageux de votre réserve est possible uniquement si vous transférez la totalité de votre fonds d’épargne-pension vers un autre fonds d’épargne-pension ou la totalité de la réserve de votre assurance d’épargne-pension vers une autre assurance d’épargne-pension. Le transfert d’un fonds d’épargne-pension vers une assurance d’épargne-pension ou inversement n’est pas possible.